Относительно недавно была написана статья, посвященная финансовой свободе и благосостоянию, в который упоминалось понятие финансовой грамотности населения, и отмечался ее низкий уровень. В данной статье мы подробнее рассмотрим, что же это такое. Сразу отмечу, что без финансовой грамотности достичь благосостояния и финансовой свободы весьма трудно по ряду причин, но обо всем по порядку. Начнем с определения.
Итак, финансовую грамотность определяют как некую совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.



К этому определению стоит добавить и знания о личных финансах и управлению ими, что скорее является необходимой основой. Без этих знаний не только трудно преуспеть на пути к личному благосостоянию, но и можно понести значительные материальные потери, ведущие к бедности и нищете. Простой и яркий пример, миллионы пострадавших россиян в середине 90-х годов ХХ века в различных финансовых пирамидах, наподобие "МММ" и "Хопер-Инвест". Причем подобные случаи нередки и в наше время, что лишний раз свидетельствует о том, что уровень финансовой грамотности населения и сейчас оставляет желать лучшего. Приведем интересные цифры: число россиян, пострадавших от деятельности различных мошеннических финансовых схем превышает 20 млн человек. Еще в 2008 году правоохранительные органы прекратили деятельность 28 финансовых пирамид, а в 2009-м году прекращена деятельность ещё 12 финансовых пирамид. Заметим, что ряд социологических исследований, проведенных в разных странах в 2004-2008-х годах, выявил весьма низкий уровень финансовой грамотности населения во всем мире. Например, результаты опросов 2006 года показали, что почти 57% взрослого населения Японии не имеет общего представления о финансовых инструментах, а 42% американских родителей никогда не обсуждают вопросы, связанные с деньгами, со своими детьми.
По данным Всемирного банка за 2008 год и мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% граждан РФ хранили сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста. Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Более того, порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.
Через 6 лет ситуация немного улучшилась, но по росту закредитованности россиян и просрочкам по кредитам становится понятно, что уровень финансовой грамотности в нашей стране еще очень низкий. Например, по состоянию на начало мая текущего года объем просроченной задолженности наших граждан вырос на 17% и достиг внушительной отметки в 514,8 миллиарда рублей!



Конечно, финансовая безграмотность населения имеет свои причины, порой глубоко скрытые. Среди основных из них целесообразно выделить следующие:

• слабая экономическая подготовка в школах, практически полное отсутствие предметов, связанных с личными финансами и управлением ими;
• общий низкий уровень знаний населения в области финансов и экономики;
• нежелание заниматься собственным самообразованием в финансовой сфере;
• особенности менталитета, в частности порицание стремления к личному благосостоянию и ошибочные стереотипы о неспособности его достичь честным путем. 

Естественно эти причины также являются и сдерживающими факторами, на пути к финансовой грамотности и благосоcтянию. Остановимся подробнее на том, какими знаниями и навыками в большинстве случаев должен обладать человек, чтобы можно было считать его финансово грамотным. Итак, необходимо знать и уметь следующее:

• общие наиболее часто употребляемые экономические термины и понятия и хотя бы школьный курс экономической теории;
• принципы работы банков, их продукты и услуги;
• такие предметы как инвестирование, маркетинг, менеджмент, финансы;
• управлять личными финансами (финансовый менеджмент), подразумевающий в том числе составление и совершенствование личного и/или семейного бюджета.

Последнее особенно важно, поскольку именно личный финансовый менеджмент, в который входят финансовое планирование, а также управление и контроль за своими расходами и доходами в виде бюджета, занимает ключевую роль в финансовой грамотности и достижению личного благосостояния. Конечно, данный перечень не является исчерпывающим. Полезно постоянно пополнять свои знания в различных экономических дисциплинах, и главное, стараться применить их на практике. Просто прочитать умную книжку или статью по личным финансам, маркетингу, инвестициям и закрыть ее, ничего потом не применяя - почти равнозначно зря потраченному времени. Ведь знания должны работать на благо каждого человека!
Отметим, что в свою очередь, финансово грамотный человек на практике получает много преимуществ, среди которых основное - это более высокий уровень благосостояния, дающий разные новые возможности, а также отсутствие стрессов по поводу постоянной нехватки денег и выплат по кредитам, что для нашего населения в последние годы, к сожалению очень актуально. 

Также выделим преимущества финансовой грамотности населения для экономики страны в целом. Итак, финансовая грамотность граждан:

• повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансового рынка и стабильность рынков;
• способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижению кредитных и репутационных рисков банков;
• благоприятствует экономическому подъему за счет стабильного роста потребления, вызванного повышением личного благосостояния финансового грамотных граждан.
• обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

 

В то же время она далеко не всегда выгодна банкам и микрофинансовым организациям, поскольку финансово грамотный человек скорее найдет способы обойтись без потребительских кредитов и займов, для приобретения необходимых ему товаров и услуг. Поэтому стоит с осторожностью относится к различным проектам при поддержке банков по финансовому просвещению, тем более если в них заходит речь о том, как хорошо покупать что-то в кредит, или использование потребительских кредитов преподносится как нечто прогрессивное или уже само собой разумеющееся обыденное явление.

Еще один важный аспект в данной теме связан с тем, что повышать свою финансовую грамотность полезно в любом возрасте. Конечно, замечательнее это делать с ранних лет, еще в школьный период, постепенно объясняя детям разные аспекты финансовой грамотности на простом и понятном языке. Но никогда не поздно заняться своим самообразованием в этой сфере уже в зрелом и даже пожилом возрасте.